Una lenta ma progressiva ondata di cambiamento ha travolto il sistema bancario coinvolgendo nuovi attori prima esclusi da questo ambito.
Con l’introduzione della direttiva PSD2 della Comunità Europea sono state introdotte novità di rilievo in ambito di sicurezza e per sviluppare un nuovo potenziale dell’ecosistema bancario.
Foto di Steve Buissinne da Pixabay
Il futuro delle banche iperconnesse
Non solo banche, anche altri istituti legati in maniera più o meno diretta al sistema dei pagamenti sono interessati dalle novità introdotte dalla direttiva PSD2 del 2018.
Frutto di un lungo processo iniziato nel 2007 con l’introduzione della PSD1, la Payment Service Direttive 2 ha reso le banche che operano online più sicure ma anche più connesse.
Sono stati introdotti fattori di autenticazione di alto livello, noti come strong authentication factor, che usano elementi univoci in possesso del solo titolare del conto per convalidare le transazioni. Da allora si è iniziato a ricorrere a dispositivi il cui accesso è esclusivo del titolare del conto, come lo smartphone, oppure caratteristiche fisiche come i parametri biometrici, oppure password univoche.
Un’altra innovazione introdotta da questa nuova direttiva riguarda la possibilità di condividere anche con terze o quarte parti i dati che l’utente acconsente di mettere a disposizione.
Facilitare la comunicazione e la condivisione dei dati permette di mettere in relazione diversi operatori bancari da una sola interfaccia è possibile accedere a più conti presso banche diverse
Servizi di terze parti, come compagnie assicurative o terminali di pagamento
Servizi di quarte parti, che esulano dall’ambito puramente finanziario per approdare in settori merceologici diversi come l’automotive.
Perché è importante connettere il sistema finanziario ad app di terze parti
L’open banking di cui si parla in dettaglio qui https://www.kevin.eu/it-it/blog/open-banking-spiegato/ ha permesso di mettere in relazione servizi diversi e aumentare le possibilità economiche in diversi settori.
Il cliente, consumatore o impresa, rende disponibili dati che riguardano le proprie scelte di consumo, esclusi storia creditizia e abitudini di spesa. Tutte le altre informazioni prodotte vengono quindi elaborate e usate per realizzare prodotti cuciti “su misura”.
Non solo gli attori direttamente coinvolti nel settore bancario beneficiano di queste informazioni, anche quarte parti possono avervi accesso e confezionare prodotti innovativi. È il caso di BMW che usa l’open banking per valutare l’affidabilità creditizia dei potenziali acquirenti che altrimenti non sarebbero ammessi al credito per mancanza di informazioni disponibili.
API i mattoni per semplificare lo sviluppo delle app
Le API possono essere intese come degli elementi strutturali utili per semplificare il processo di programmazione e connessione tra le parti coinvolte.
Non serve creare linee di codice da zero per connettere le banche tra loro e con altri fornitori di servizi. Oggi è possibile usare i mattoni delle API, interfacce realizzate proprio per automatizzare la costruzione di questo tipo di interazioni tra ambienti diversi.
Il vantaggio evidente è che si abbassa o in molti casi si azzera il rischio di conflitto tra diverse applicazioni. Quindi è possibile far comunicare e condividere dati utili tra servizi diversi, a partire da quello bancario passando per i diversi sistemi di pagamento fino alla creazione di polizze assicurative cucite su misura delle esigenze del cliente.